Фото: пресс-служба
— Можете назвать три основные технологии, которые будут влиять на развитие финансового сектора в ближайшие годы?
— Первая — это, конечно, искусственный интеллект (ИИ). Он уже становится элементом, который пронизывает всю операционную работу банков, значительно облегчает работу, снижает операционные затраты и позволяет не столько заменить, сколько дополнить навыки и компетенции человека.
Второе — это платежные решения, включая расчеты в цифровых валютах. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме расчетов уже превысила 87%, а к концу 2025 года этот показатель может вырасти до 90%. По этому показателю Россия входит в топ-5 стран с крупными экономиками. У нас огромный спрос на такие решения, и эта сфера бурно развивается.
Третье — дистанционная идентификация. Многие банки достаточно давно оцифровали весь процесс работы с клиентом. Кроме самого первого шага. Новый клиент, согласно закону 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — «РБК Отрасли») должен лично пройти идентификацию либо в отделении банка, либо через встречу с представителем или уполномоченным лицом. Однако мы видим, что регулятор активно развивает историю с дистанционной идентификацией. Первая ласточка — это биометрия. Вторая — финансовые платформы, включенные в реестр Банка России, которые имеют право проводить идентификацию клиента за банк. То есть теперь через специальные платформы человек, даже не будучи клиентом какого-то конкретного банка, может открыть в нем вклад. Эта технология точно будет развиваться. Я верю в дистанционную идентификацию без личного присутствия клиента. Кроме того, считаю целесообразным разрешить «сквозную» идентификацию: банкам подтверждать личность клиента, если он уже проходил эту процедуру в другой кредитной организации. Это упростит клиентский путь.
— В России параллельно развивается целый спектр платежных решений: цифровой рубль, QR, бесконтактные платежи, платежи по биометрии. На что делают ставку участники финансового рынка?
— Сегодня главный стандарт рынка по переводам — это Система быстрых платежей (СБП). По статистике банка «Дом.РФ», доля p2p-переводов через нее уже занимает более 93% от всех транзакций между физлицами. Клиент уже не готов рассматривать другие варианты, кроме выбора номера телефона или сканирования QR-кода. Он не хочет вводить номера карт или какие-то реквизиты. И мы видим все больше различных решений по осуществлению платежей и переводов именно на базе СБП, и банк «Дом.РФ» точно будет развивать свои платежные сервисы на ее основе.
Кроме того, мы заинтересованы в развитии бесконтактных платежей по технологии Bluetooth Low Energy (BLE). Это, например, решение «Волна» от Национальной системы платежных карт (НСПК), которое позволит оплачивать покупки через iPhone с помощью Bluetooth. Банк «Дом.РФ» одним из первых включился в этот эксперимент, поскольку владельцев iPhone среди наших клиентов — около 30%, и после того как в России перестал работать ApplePay, у них было не так много вариантов бесконтактной оплаты.
— Как вы оцениваете перспективы внедрения цифрового рубля в России?
— Банк «Дом.РФ» наравне с еще одиннадцатью банками участвует в пилотировании этой технологии. Это интересная задача. Но любая технология развивается по кривой Гартнера: от начального интереса до временного спада и последующего роста популярности. Весь вопрос, как эту технологию будет развивать Банк России. На мой взгляд, если через цифровой рубль пустить все бюджетные потоки, субсидии, налоги и штрафы, то количество операций с ним скоро будет сопоставимо по объему с транзакциями, которые совершают физлица. Если это произойдет, то мы увидим быстрое проникновение цифрового рубля. Подчеркну, что рынок технологически готов к его внедрению, сейчас надо найти конкурентные преимущества цифровой валюты для пользователей. Цифровой рубль должен стать еще одним работающим средством платежа, а не просто технологией, которую заявили, внедрили, но не использовали.
— В каких сферах финансовой области возможно внедрение ИИ?
— Если клиент непосредственно не соприкасается с каким-то банковским сервисом на основе ИИ, это не значит, что ИИ в процессах банка нет.
Приведу пример: раньше выдача ипотеки была немыслима без специалиста-андеррайтера. Он принимал документы от клиентов, проверял, достаточно ли их для сделки, анализировал и принимал решение о сумме кредита. Со временем этот процесс был автоматизирован, сейчас в нашем банке на ручное рассмотрение уходит менее 1% заявок. Все остальные обрабатываются на уровне алгоритмов. Следующий этап — использование ИИ для оценки заемщиков, рисков. Это должно повысить надежность и качество этой процедуры. Такие продукты сейчас уже тестируются у нас. В будущем ИИ будет заниматься не только оценкой рисков, но и выполнением рутинных задач, проверкой документов, контролем за документооборотом.
Еще одна сфера применения ИИ — анализ больших данных. В «Дом.РФ» аккумулируется значительный объем различной информации по первичному рынку жилья. Мы видим запрос на аналитику со стороны игроков рынка — государственных ведомств, других банков, девелоперов, агентств недвижимости, покупателей. Мы начали с того, что стали формировать данные и упаковывать их в определенные продукты — дашборды, программные интерфейсы и др. Сейчас мы движемся в сторону создания ИИ-ассистентов, которые на основе наших данных будут решать конкретные вопросы наших клиентов. Представьте, что некий банк принимает решение о выдаче многомиллиардного кредита на проект крупного застройщика. Согласно законодательству, риски банкротства девелопера в основном принимает на себя как раз банк-кредитор. Банку нужно понять бизнес застройщика. В будущем наш ИИ-агент сможет качественно оценить кредитный риск на основании большого массива информации о темпах ввода жилья, динамике стоимости квадратного метра в разных классах, предыдущего опыта застройщика, его финансовой отчетности, информационного фона, портфеля проектов. Такой ИИ-агент точно сможет заменить десяток кредитных инспекторов и помочь банку принять решение быстрее и точнее. Над такими продуктами мы работаем.
Кроме того, мы разрабатываем ИИ-сервис, который будет помогать людям подбирать жилье в зависимости от их потребностей и запросов. Это будет сервис на базе маркетплейса, который развивает «Дом.РФ». Уже готов прототип этого продукта.
— Какие сложности и риски с внедрением ИИ в банковские процессы вы видите?
— Первая сложность — это изменение сознания сотрудников и культуры в компании. Сейчас бизнесу нужно отойти от лозунгов и перейти к реальному применению ИИ. Для этого надо для начала избавиться от базового страха, понять, что ИИ не заменит людей, а упростит некоторые процессы и улучшит сервис.
Вторая проблема — это корректность данных для работы ИИ. Есть немало примеров, когда пользователи получали выдуманные ответы от LLM-модели (Large Language Model, большая языковая модель — программа ИИ, которая может анализирровать текст. — «РБК Отрасли»). А для корректной работы банковских сервисов на основе ИИ важно быть уверенными в тех данных, которые будут использоваться. ИИ в банках должны работать только с проверенной и корректной информацией.
Сейчас вокруг ИИ очень много шумихи. Нужно, чтобы новые работающие продукты и сервисы на его основе смогли внедрить не просто единицы, а как можно больше участников рынка.
