Выбор между страховкой с франшизой и страховкой без франшизы – актуальная тема среди потенциальных страхователей. Да, страховка с франшизой дешевле. Почему? Потому что застрахованное лицо также непосредственно вмешивается в страховое покрытие.
Франшиза в страховании – что это, каковы виды
Словарь в области страхования с его специфическими терминами и различными нюансами иногда может быть сложен для осмысления. Одно из ключевых понятий – франшиза.
Определение
Что такое франшиза в страховании простыми словами – это предусмотренная договором страхования часть убытков, которую в случае претензии несет страхователь. Размер должен устанавливаться заранее и варьируются в зависимости от страхового полиса, страховщика и суммы, которую оплачивают в виде страховых взносов:
- фиксированная сумма;
- процент от страховой суммы;
- комбинация фиксированной суммы и процента, при этом фиксированная сумма представляет предел возмещения.
Можно услышать, что страховое покрытие начинается после того, как оплатишь франшизу. На самом деле, не «оплачиваешь» франшизу страховой компании, а платишь за ремонт или в случае медицинского страхования медицинское обслуживание (в размере франшизы), до того, как страховая компания выплатит остальную часть, вплоть до максимальной суммы покрытия.
Принцип франшизы в том, что страховая компания разделяет риски со страхователем. Это способ привлечь застрахованное лицо к ответственности, исключив мелкие претензии из гарантии. Франшиза также позволяет сэкономить на страховке. Применение франшизы в страховании может дать скидку в среднем до 30% от стоимости полиса страхования.
Таким образом, под франшизой понимают в страховании установленный лимит, ниже которого расходы оплачивает из собственного кармана застрахованный клиент, выше – страхователь. Страховщик ограничивает свою общую компенсацию в течение года максимальной суммой, определенной в полисе. Этот пункт позволяет страховщику защитить себя от потери исключительной суммы. Она может быть наложена перестраховщиком на страховую компанию для ограничения риска.
Франшиза применима к любому договору страхования. На первый взгляд просто, но к этому нельзя относиться легкомысленно, поскольку выбранная сумма франшизы имеет значительные конкретные и потенциальные последствия. Основные виды франшизы в страховании – условная и безусловная.
Разновидности
Страховой полис означает надежду на защиту от любых непредвиденных рисков, которые могут привести к убыткам и нанести удар по финансам. В определенной степени он дает душевное спокойствие, уверенность в том, что есть на что рассчитывать. Что касается страховой компании, при покрытии ущерба встает вопрос, какую часть риска застрахованное лицо может компенсировать за свет своих средств. Это похоже на заключение сделки – соглашение, по которому страхователь защищен до тех пор, пока также согласен платить за риск.
Большинство договоров страхования содержат франшизу. Однако она охватывает разные реалии в таких сферах как автострахование, страхование недвижимости или медицинское страхование. Для максимальной отдачи страхового полиса важно понимать ту роль, которую они играют при страховании авто или недвижимости.
Условная и безусловная франшиза в страховании – классические модальности, которые используются многими страховщиками для разных требований.
Условный тип позволяет возместить ущерб только в том случае, если сумма убытка превышает размер франшизы. Другими словами, застрахованное лицо не имеет права на компенсацию ниже размера суммы, оговорённого в договоре. Однако выше этой суммы компенсация будет полной.
Например, установленная франшиза составляет 150 рублей, при страховой сумме 1000 рублей. Если ущерб оценивается до 150 рублей, то он не возмещается застрахованному лицу, поскольку эта сумма меньше установленной франшизы. Случай, когда ущерб выше 150 рублей, страховая компания компенсирует всю сумму. Таким образом, условная франшиза в страховании это своего рода порог компенсации. Если сумма ущерба эквивалентна франшизе, компенсация может и не выплачиваться.
Безусловный тип работает иначе. Фактически, если на одну из гарантий распространяется этот образец, то страховщик возмещает только разницу между суммой претензии и размером франшизы. Безусловная франшиза в страховании что это на примере. Установленная франшиза – 150 рублей, стоимость ущерба – 100 рублей.
Сумма по такому иску не будет возмещена и нет необходимости сообщать об убытке страховщику и декларировать его. Пока это похоже на то, что можно определить как условно. Однако если сумма достигнет 200 рублей (то есть на 50 рублей больше размера франшизы), застрахованному лицу компенсируется 50 рублей.
Понятие срока франшизы – временной промежуток, следующий за наступлением страхового случая (убытка), по истечении которого будет иметь место компенсация. Если страховой случай произошел раньше срока действия оговорённого обстоятельства, то застрахованное лицо не получает возмещения. Продолжительность периода франшизы выражается в единицах исчисления времени.
Например, для страхования от простоя в работе или временной нетрудоспособности согласовывается франшиза сроком 10 дней. Если простой длится дольше, то ущерб несет страховая компания.
Временная франшиза установлена в договоре страхования, может быть условной или безусловной. Сроки свободно устанавливаются каждым страховщиком и могут варьироваться от одного предложения к другому. Естественно, чем меньше срок, тем быстрее придет компенсация. Но эта защита имеет свою цену – чем короче льготный период, тем дороже франшиза.
Высокая франшиза подразумевает ее размер и применяется, как правило, в договорах имущественного страхования. Суть плана в том, что владельцы недвижимости несут ответственность за уплату франшизы до того, как страховая компания покроет компенсацию. Размер франшизы указывается в долларах (уровень начинается от ста тысяч долларов) или в процентах.
Динамичная франшиза (тип безусловной франшизы), как следует из названия, означает, что сумма убытков, которую страховщик не возмещает, изменяется. Она характеризуется тем, что начинает действовать со второго страхового случая, а затем рассчитывается через понижающий процент от суммы ущерба.
При страховании гражданской ответственности страховые компании могут применять регрессную франшизу. Означать это может следующее – страховщик покрывает ущерб, который нанесен его клиентом третьему лицу. Застрахованное лицо впоследствии возвращает страховой компании процент, который оговорен в полисе.
В каких видах страхования встречаются франшизы
Учитывая, что страховые полисы встречаются в разных сферах, то и франшиза – распространенный инструмент в страховании авто и недвижимости или здоровья во время путешествий.
Предположим, договор страхования не предусматривает франшизу. Стоимость каждого незначительного иска, независимо от суммы, становится обязанностью страховщика. Это может привести к большому количеству претензий и увеличит финансовые затраты на полис. Более того, осложнит для страховщика надлежащее реагирование на фактические серьезные убытки от страхователей.
Применение в медицинских и туристических страховках
Медицинское страхование путешествий может охватывать как широкий спектр несчастных случаев или только частично компенсировать медицинские расходы. Поэтому перед подписанием полиса страхования жизни и здоровья во время путешествий полезно оценить все включенные услуги и доступные варианты, особенно для пребывания в странах с высоким риском.
На самом деле туристическая медицинская страховка может предлагать ряд дополнительных услуг, начиная от переводчика, юридической помощи и денежного аванса до возмещения и покрытия расходов на транспортировку в больницу, срочную отправку лекарств и возвращение в родную страну. Но стоит обращать внимание на лимиты и франшизу, что различается в зависимости от страховой компании и характеристик выбранного полиса.
Наиболее распространенный вариант в международных договорах страхования путешествий – безусловная франшиза. Она может быть указана в евро или долларах, а также выражена в процентах.
Простой пример, когда в случае отмены поездки франшиза составляет 10 %. Если компенсация 1000 евро, то 100 евро останутся на ответственности застрахованного лица. Однако чтобы избежать чрезмерно больших расходов, страховые компании обычно применяют потолок франшизы. Она может составлять 10%, а потолок – 300 евро. Таким образом, если компенсация составит 5000 евро, то клиент платит не 500 евро, а только 300 евро.
Франшиза может применяться к следующим услугам:
- медицинские сборы;
- расходы на госпитализацию;
- медицинская репатриация;
- расходы на исследования;
- страхование багажа;
- гарантия отмены поездки;
- гарантия кражи.
Франшиза может быть «общей» и применяться ко всему договору или конкретной и устанавливаться только для одной гарантии. В этом случае она упоминается в разделе, который рассматривает эту гарантию с событиями, на которые она распространяется, лимитом компенсации, случаями исключения и так далее.
Ассортимент гарантий влияет на стоимость франшизы. Если в страховом плане франшиза за каждое событие (будь то болезнь или травма), то и платить придется соответственно (за каждый оговоренный случай).
В РФ этот инструмент применяют только по направлениям массового туризма – Турция, Таиланд, Доминикана. Условие консульств стран Шенгенской зоны просто исключает франшизу.
Добровольное медицинское страхование
Использование ДМС с франшизой позволяет покрывать пробелы в финансируемом государством медицинском страховании, воспользоваться быстрым доступом к лечению и более широким выбором поставщиков медицинских услуг. В рамках ДМС участвующие страховые компании предлагают сертифицированные индивидуальные страховые планы медицинского страхования для потребителей, которые приобретают их добровольно.
Как пример, программа добровольного медицинского страхования с франшизой от СОГАЗ. В ДМС может применяться принцип возмещения расходов, когда застрахованное лицо не получает никакого возмещения от страховщика в размере согласованной франшизы. В результате франшизы также влияют на страховой взнос.
ДМС некоторых компаний могут устанавливать низкие франшизы для социальных групп с низким доходом. Таким образом, максимальный риск также может быть адаптирован относительно доходов.
Франшиза в страховании имущества
Франшиза в классическом страховании имущества – реальность, хотя на практике в РФ ее используют нечасто, и в большинстве контрактах она может отсутствовать. В любом случае необходимо внимательно читать договор страхования жилья, чтобы избежать неприятных сюрпризов после претензии.
Франшизу выбирают во время покупки страхового полиса. Однако существует возможность изменить ее в любое время в течение срока действия полиса. Сумма страховых взносов напрямую зависит от того, насколько высокий или низкий ее размер. Понятно, что если франшиза низкая, клиент платит меньше за претензию из своего кармана, но страховые взносы будут выше. Выбор высокой франшизы снижает ставки, но также может оказаться неподъемным, если придется подавать иск.
Прежде чем выбирать размер, нужно проанализировать то, что можно себе позволить относительно страховых взносов и убытков, которые клиент может покрыть самостоятельно. Если финансовое положение стабильное, возможно, стоит рассмотреть полис с высокой франшизой.
Франшиза оплачивается по каждой претензии. Если имущественный убыток – следствие двух разных событий, которые произошли с разницей во времени, значит, придется платить за отдельные франшизы (по соответствующим претензиям). Сумма устанавливается страховщиком и указывается в общих условиях договора.
Кончено, за исключением стихийных бедствий, франшиза по страхованию имущества не является строгой необходимостью. В конце концов, зачем она, если любой человек может защитить свой дом, выбрав договор без излишеств и не неся никаких дополнительных затрат при урегулировании претензии. Но франшиза имеет значение, если застрахованное лицо хочет снизить цену страхового полиса.
Освобождение от выплаты убытков в КАСКО
Наиболее популярна франшиза в полисах КАСКО. Страховщики применяют франшизы, чтобы побудить автомобилистов к безопасному вождению. Кроме того, это также способ сделать страхование автомобиля доступным, где высокая франшиза снижает взносы.
Страхование, будь то транспортный угон или ущерб, причиненный третьими лицами, требуют банки в случаях выдачи кредитов на транспортное средство, как дополнительные гарантии. Заключая договор, страхователь обязательно предлагает оформить франшизу – условную или безусловную. Банки, как правило, имеют свои списки страховых компаний-партнеров. Бюрократическая волокита оформления возврата для страховых компаний одинакова, но затраты могут превышать сумму убытка, а франшиза снижает риск.
Сложно ответить однозначно, насколько выгоден добровольный вариант полиса с франшизой, поскольку многое зависит от конкретных факторов, включая водительский стаж и финансовые возможности клиента.
Что такое франшиза в страховании КАСКО – на практике чаще приобретают полисы с безусловной франшизой (в любом страховом случае клиент получит возмещение за вычетом оговоренной в договоре суммы).
Например, страховка автомобиля предусматривает франшизу в размере 1600 рублей. После аварии сумма ремонта составляет 4000 рублей. Клиент получит компенсацию в размере 2 400 рублей.
По статистике автомобили с франшизой реже попадают в аварии. Тут играет свою роль психологический фактор. Хотя машина и застрахована, но водитель понимает, что часть затрат ложится на его плечи.
Если прислушаться к отзывам водителей на форумах, то даже в случае КАСКО с франшизой можно получить и полный возврат средств. Так называемая льготная франшиза применима в том случае, если виновник ДТП – другое лицо. Страховая компания обязана сделать полное возмещение, даже если виновник аварии скрылся с места происшествия.
Возможен вариант КАСКО с временной франшизой (наступление страхового случая в зависимости от времени). В договоре страхования оговариваются не только варианты компенсации, но и время, когда возникли события, приведшие к страховым случаям.
Например, автомобилист может работать в конкретные дни и соответственно использовать транспортное средство, что прописывается в полисе. Если водитель попал в аварию в другой день, то ущерб ему придется покрывать самому.
Плюсы и минусы страховок с франшизами
Выбор страхователя между договором без франшизы или с франшизой зависит от его финансового положения и оценки вероятности убытков. Страховым компаниям она помогает разделить расходы со страхователем, когда предъявляются претензии.
Преимущества для страховщиков
Страховые полисы используют франшизы для обеспечения определенной финансовой стабильности со стороны страховщика за счет снижения требований. Правильно структурированный полис обеспечивает защиту от катастрофических потерь. Франшиза защищает страховщика от мелких претензий, которые в совокупности могут быть финансово затратными и отнимать много времени на то, чтобы с ними разбираться.
Достоинства для страхователей
Главная причина для страхователя в том, что франшиза позволяет сэкономить не один рубль. Кроме того, она снижает риск незначительных страховых случаев, поскольку клиент несет ответственность за часть расходов. По сути, франшизы служат для согласования интересов страхователя и застрахованного, чтобы обе стороны могли существовать в сотрудничестве и нести обоюдную ответственность.
Недостатки для страховых компаний
Вряд ли страховые компании будут действовать в ущерб своим интересам, хотя включение дополнительных условий в полис и означает потерю части страховых взносов. Общее правило в том, что если в страховом полисе предусмотрена высокая франшиза, то клиент платит меньшие страховые взносы (за месяц или год).
С другой стороны, высокие взносы могут обозначать низкие франшизы. Как правило, они ниже для полисов с условной франшизой и выше для полисов с безусловной франшизой.
Минусы для застрахованных лиц
Для клиента минус в том, что он вынужден брать на себя часть потенциальных убытков, он сам несет риск, на который распространяется франшиза. Но, по сути, франшизы служат для согласования интересов страховщика и застрахованного, чтобы обе стороны стремились снизить риск катастрофических убытков.
Франшиза в страховании в контексте законодательства РФ
Само понятие и слово «франшиза» в страховании введено в российское гражданское законодательство 21 января 2014 года, когда вступили в силу поправки к закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза).
К сожалению, часто термин франшиза относительно страхования остается абстрактным понятиям, тем более что она полна особенностей, которые иногда затрудняют понимание. Сумма и виды франшизы, расчет, примеры…
С одной стороны, цель франшизы направлена на снижение страховых взносов, поскольку страховая компания не несет всего риска ущерба. С другой стороны, она заставляет страхователя быть осторожным при избегании застрахованных рисков и, таким образом, пытается минимизировать последствия морального риска.
Франшиза имеет смысл, когда застрахованное лицо может повлиять на риск возникновения ущерба. Высокие франшизы повышают заинтересованность страхователя в мерах по предотвращению ущерба. Таким образом, франшиза является инструментом контроля, который может снизить стимулы к спросу, вызванному страхованием.
Автор: Элла Михайленко
