Цель была простая: уехать из салона на новом автомобиле. Да еще желательно, чтобы он стоил не слишком дорого. Рассматривали несколько вариантов: китайские Geely и Chery, смотрели также на Belgee и Tenet, которые недавно начали собирать в Калуге. А вот «параллельные» машины из Китая не интересовали — хотелось иметь машину с русифицированным меню и полноценной гарантией.
Но в итоге остановились на Lada Vesta SW Cross с автоматической коробкой передач. Выбор модели логичен: нужен современный и просторный универсал в хорошей комплектации с высоким дорожным просветом.
Lada Vesta SW Cross в версии Enjoy'24 с 1,8-литровым мотором (122 л.с.) и вариатором стоит 2 039 000 руб. Аналогичные по размеру китайские кроссоверы с автоматическими коробками получались дороже.
Машины есть
Войдя в огромный шоу-рум одного из столичных дилеров Lada, я был готов к стандартному сценарию: выбор комплектации, переговоры о скидке, подписание кредитного договора. Хотя брать кредит не хотелось. Во-первых, учитывая высокую ключевую ставку, сейчас не лучшее время для кредитов. А во-вторых, у меня была возможность сразу заплатить всю сумму.
Менеджер Виталий сразу все понял. «Да, машины есть, можно даже выбрать цвет. Можно и за наличные, это вообще не проблема, — сказал он, листая каталог. — Но у нас есть один интересный вариант. Давайте подумаем не просто о покупке автомобиля, а об инвестиции».
Почему в 2025 году выгодно открывать вклады
Напомним ситуацию с процентными ставками в России. 12 сентября Центробанк снизил ключевую ставку до 17%. ЦБ понижает ставку уже третий раз подряд (6 июня она была снижена с 21 до 20% годовых, а 25 июля с 20 до 18%). Но, несмотря на это, ставка по-прежнему остается высокой.
При этом, ключевая ставка — это основной индикатор, который влияет как на кредиты, так и на процентные ставки по вкладам в банках. При «высоком ключе» выгодно хранить деньги в банках. И, соответственно, не очень выгодно делать дорогостоящие покупки в кредит.
Будет ли ставка снижаться в дальнейшем? Точного ответа никто не знает. Но в первой половине сентября 16 из 30 участников консенсус-прогноза РБК были уверены, что ставка установится на уровне 16% годовых уже этой осенью. И есть высокие шансы, что в конце 2025 и в начале 2026 года ставка еще снизится.
«Прогнозы указывают на возможность снижения ставки до 14–15% к концу года при благоприятных условиях по инфляции и бюджету. Однако моментального скачка спроса вслед за снижением ставки ждать не стоит — рост будет умеренным», — пояснил Autonews.ru финансовый директор компании «Интерлизинг» Евгений Кочуров.
А это значит, что сейчас выгодно открывать вклады под высокие проценты — если ключевая ставка упадет, то уменьшатся и проценты по новым вкладам.
5 пунктов, которые все объясняют
Кредит и вклад — это два финансовых инструмента, которые принципиально отличаются друг от друга. В первом мы берем в долг у банка. Во втором — фактически даем ему в долг. Но оказывается, что возможно объединение кредита и вклада.
«Программа называется «Lada Инвест». Это симбиоз двух инструментов. Вы одновременно берете автомобиль в кредит и открываете вклад на выгодных условиях. При этом ставка по кредиту может быть почти нулевой. А проценты по вкладу больше, чем в крупных банках», — пояснил Виталий.
Вот суть программы. Рассказываем простым языком, без финансовых терминов.
- Чтобы купить автомобиль, скажем, за 2 млн руб., мне нужно взять кредит на один или два года. И внести первоначальный взнос в размере 60%, то есть 1,2 млн руб. Я выбрал один год.
- Оформляю КАСКО в кредит за 50 тыс. руб. Общая сумма кредита составляет 850 тыс. руб., на эту сумму открываю банковский вклад под 16% годовых. Сейчас это очень высокая ставка, (обычно банки принимают вклады под 10-14% годовых). При этом открыть вклад можно на сумму до 5 млн руб., но не менее, чем на сумму кредита.
- Одновременно оформляется кредит под низкую ставку в 0,01% годовых на срок 12 месяцев. Остаточный платеж по кредиту будет автоматически погашен средствами со вклада в последний месяц. «Представьте, — пояснил Виталий, — вы кладете деньги в банк, и они работают на вас. А кредит вы платите по минимальной ставке. При этом проценты по вкладу покрывают ваши ежемесячные платежи по кредиту».
- В моем случае ежемесячный платеж по кредиту будет 8 189 руб. А последний — двенадцатый платеж — 760 тыс. руб. «Ваша выгода — это разница между процентами, которые вы заработали за год, и теми платежами, которые заплатили банку за пользование кредитом», — пояснил менеджер.
- Мой доход по вкладу на сумму 850 тыс. руб за год составит 136 тыс. руб. Расходы по кредиту составят 74,12 руб. Чистая выгода — 135 926 руб. Плюс новая машина. Если вклад открыть на бо́льшую сумму, то доход будет еще выше.
Особенности программы: на что обратить внимание
Но за любым блестящим предложением всегда скрываются детали. Я начал задавать неудобные вопросы. Что, если захочу досрочно погасить кредит? Что будет с вкладом? Какие штрафы? «Возможность досрочного погашения кредита гарантирована клиенту законодательством. А вот при досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования 0,01%. Важно понимать, что кредит и вклад в данном случае — это составляющие части комплексного финансового продукта, и наиболее эффективно они работают в связке», — объяснил менеджер.
Личный опыт
Чтобы понять, как на деле работает программа «Lada Инвест» Autonews.ru связался покупателем, который уже купил себе машину и одновременно открыл вклад.
«На самом деле, большого опыта у меня пока еще нет. Особых лайфхаков и секретов тоже. Я же только недавно оформила все — купила Lada Granta, уже внесла первоначальный взнос 657 тыс. руб. Главное, что меня зацепило — это очень выгодный процент по вкладу. 17%. В банках уже нет таких процентов», — рассказала Светлана Авдеева из Удмуртии.
Авторы Теги Дмитрий Пепелов
